청년도약계좌 급전 필요할 때 적금담보대출과 부분인출 비교

8월 19, 2026 · 작성자: 놀라운 놀이터

청년도약계좌를 깨지 않고 급전을 마련하는 방법은 적금담보대출과 부분인출 두 가지입니다. 담보대출 금리는 은행마다 다르게 공시되고, 부분인출은 가입 2년이 지나야 납입원금의 40% 이내에서 쓸 수 있어요.

청년도약계좌는 2025년 12월 31일로 신규 가입이 끝났지만, 이미 가입한 분들은 만기까지 계좌를 유지하고 있죠. 5년 중간에 목돈이 필요해지면 해지부터 떠올리기 쉬운데, 서민금융진흥원 청년도약계좌 안내 페이지에는 담보부대출과 부분인출을 비교한 표까지 따로 정리되어 있습니다. 그 기준으로 어떤 경우에 무엇이 나은지 짚어 볼게요.

청년도약계좌 담보대출 금리는 어디서 확인하나요?

청년도약계좌 적금담보부대출의 가산금리는 취급은행별로 은행연합회 소비자포털에 공시됩니다.

금융위원회는 청년도약계좌 출시 당시(2023년 6월) 은행연합회 소비자포털(금리/수수료 비교공시 → 예금상품금리비교 → 청년도약계좌금리)에서 은행별 기본금리, 우대금리와 함께 적금담보부대출 가산금리를 확인할 수 있다고 안내했습니다. 즉 "은행마다 같은 가산금리"가 아니라, 내가 계좌를 연 은행의 공시 값이 기준이에요.

참고로 금융위원회가 2024년 7월 부분인출서비스 도입을 발표하면서 소개한 적금담보부대출 금리는 연 5.0~7.8% 수준이었습니다. 이 수치는 당시 기준이므로, 실제로 대출을 받을 때는 가입 은행 앱이나 소비자포털에서 현재 금리를 다시 확인해야 합니다. 대출 한도 역시 은행 내규에 따라 정해지므로 앱의 대출 조회 화면에서 확인하는 것이 정확합니다.

부분인출은 얼마까지 가능할까? 직접 계산해 보기

부분인출은 가입 후 2년이 지난 가입자만 쓸 수 있고, 인출 가능액은 누적 납입금액의 40% 이내입니다.

계산할 때 헷갈리는 부분이 두 가지 있어요. 누적 납입금액은 인출하는 달이 아니라 "전전월" 기준입니다. 또 인출액은 먼저 넣은 달부터 월 단위로 잘라서(선입선출) 정해지기 때문에 40%를 딱 맞게 뺄 수 없는 경우가 생깁니다. 서민금융진흥원 예시에서도 누적 1,600만 원의 40%는 640만 원이지만, 월 단위로 끊으면 최대 600만 원까지만 가능했습니다.

매월 50만 원씩 꾸준히 넣은 가입자가 32개월째에 부분인출을 신청한다고 가정해 볼게요. 전전월인 30개월째까지 누적 납입금액은 1,500만 원(50만 원 × 30개월)이고, 40%는 600만 원입니다. 월 50만 원씩 12개월분이 정확히 600만 원이라 이 경우는 600만 원까지 인출할 수 있습니다. 다만 32개월째는 가입 3년이 지나기 전이라, 인출한 금액에는 중도해지금리가 적용되고 그 이자는 과세되며 해당 정부기여금은 지급되지 않아요.

신청은 가입 은행 앱이나 지점에서 할 수 있고, 은행별로 방식이 다를 수 있습니다.

담보대출·부분인출·중도해지, 무엇이 달라지나

담보대출은 혜택은 지키되 이자와 상환 부담이 생기고, 부분인출은 상환 부담이 없는 대신 인출한 만큼 혜택이 줄어듭니다.

구분 담보부대출 부분인출 일반 중도해지
구조 계좌를 담보로 대출 (상환 의무 있음) 계좌 유지, 원금 일부 인출 (가입 2년 경과 후) 계좌 종료
납입원금·기여금 유지 인출분만큼 감소 (3년 경과 후 인출분 기여금 60% 지급) 3년 미만: 기여금 없음 / 3년 이상: 기여금 일부(60%)
이자·세금 대출이자 발생 3년 전 인출분 과세 / 3년 후 비과세 3년 미만: 과세 / 3년 이상: 비과세
신용점수 하락 가능 (CB사별 상이) 성실납입 신용가점 취소 가능 (해당자) -

서민금융진흥원은 담보부대출이 맞는 경우로 "부분인출 가능금액보다 더 큰 돈이 필요할 때", "적금·비과세 혜택 유지가 중요하고 곧 갚을 수 있을 때"를 들고, 부분인출은 "갚을 부담 없이 인출 가능액 안에서 해결될 때", "원금·기여금 일부 감소를 감수할 수 있을 때"를 들고 있어요. 어느 쪽이 유리한지는 개인 상황과 금융비용에 따라 달라진다고 명시되어 있습니다.

결혼, 출산, 퇴직, 생애최초 주택구입처럼 특별중도해지 사유에 해당한다면 이야기가 완전히 달라집니다. 이 경우 해지해도 정부기여금과 비과세가 유지되니 특별중도해지 조건 정리 글부터 열어 보세요.

가입 3년 전후로 판단이 바뀌는 이유

금융위원회 안내에 따르면 조세특례제한법 개정(2025년 1월 1일 시행)으로 3년 이상 유지한 뒤 중도해지하면 비과세와 기여금 일부(60%)를 받을 수 있습니다.

그래서 가입 30개월 차에 급전이 필요한 사람과 40개월 차에 필요한 사람은 선택이 달라질 수 있어요. 3년 전이라면 부분인출분이나 해지 금액에서 기여금과 비과세를 잃기 때문에, 몇 달만 버티면 되는 돈이라면 담보대출로 3년 시점을 넘기는 방법을 검토해 볼 만합니다. 반대로 이미 3년이 지났다면 부분인출을 해도 인출분에 기본금리와 비과세가 적용되고 기여금의 60%는 만기(해지) 때 지급되므로, 대출이자를 내는 것보다 부담이 적을 수 있습니다.

주택 구입 자금이 목적이라면 생애최초 주택구입 특별해지 요건을 먼저 따져 보는 게 순서예요. 관련 내용은 생애최초 주택구입 특별해지 글에 정리해 두었습니다.

결정 전에는 가입 은행 앱에서 가입일(3년 경과 시점), 누적 납입액, 담보대출 적용 금리 세 가지를 먼저 확인해 두면 비교가 훨씬 쉬워집니다.

출처

서민금융진흥원의 2026년 9월 25일 기준 공개 내용을 바탕으로 썼습니다. 금액·기한은 바뀌기 쉬우니 접수 전에 원문을 기준으로 맞춰 보세요.